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    作者:zhangchunhui     更新时间:2019-04-28 15:24:01    点击次数:


           前言

           公司传统业务主要是指以现金为服务主要标的物,围绕银行客户现金业务运行所派生的面向现金处理需求所提供的一系列服务。公司发展19年,传统业务经历发展期、成长期、成熟期,在新旧动能转换的背景下,公司传统业务发展面临诸多因素的影响。文中从公司传统业务的市场需求角度,整理市场需求方及服务需求量两方面影响变量,梳理分析公司传统业务现阶段所处的市场环境,并就相关变化分析公司传统业务受到的影响,简析新兴业务发展阶段传统业务定位,同时根据以上分析的结果提出公司传统业务可拓展方向。


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    ◆◆第一章  传统业务的市场需求变化及影响◆◆


           一、公司传统业务的市场需求环境概述


           1、公司传统业务市场需求简析


           鉴于公司传统业务运行至今,一直以银行类金融机构为主要服务对象,本篇报告中选取交通银行、农业银行、工商银行、建设银行四大国有商业银行以及青岛银行这一青岛本地的地方性城商行作为公司传统业务服务对象的代表,通过对以上5家银行的数据整理进而分析公司传统业务市场需求环境。


           首先,对各家银行近三年的吸收存款数据进行整理。因未能获取各家银行青岛分行的数据,以下数据为各行总行数据:


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           数据来源:各行年报


           ①2019年尚未结束,故无法统计2019年年报数据,取至2018年。


           ②因工商银行、建设银行、农业银行、交通银行无法获取青岛市分行年报数据,取值为各行总行数据,所以存款体量差异较大,青岛银行单独成表。


           ③中国银行国际业务占比较大,故未选取。


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           存款业务是商业银行最主要的资金来源之一,是其赖以生存的前提与基础,商业银行只有通过吸收存款聚集资金,才能有效地开展各类资产业务来获取收益,实现资金池与资产池的对接。


           公司基于现金流通环节所开展的业务主要是围绕各银行的现金处理职能进行服务。所以各银行客户存款的数量既影响银行盈利能力也影响着公司现金业务量,进而间接影响着公司业务收入及业务布局。


           通过以上数据整理明显可见,尽管银行业以其拥有的稳固客户资源、广泛辐射的业务网络依然维持存款业务的稳定发展。但是近几年以支付宝、微信钱包等为代表的一系列移动支付势头强盛,在支付端强势扩充占有市场,并沉淀大量客户资源挤压银行清算业务。同时,2018年央行构建网联平台,下发商业银行与网络支付机构“断直连”要求,上收交易备付金,在加强网络支付管理的同时也减少了商业银行的备付金存款。另外政策导向进一步强化金融系统稳定性,防范结构性风险,缩减杠杆,银行业加强缩表瘦身,多项并举之下,银行业吸收存款增速明显下降。尤其以青岛银行作为青岛地区性银行,其吸收存款数额所反映的商业银行经营环境,更加贴近青岛地区情况。银行吸收存款数量保持持续增长,但增长率大幅回落,显示出银行客户作为公司传统业务的服务对象,尽管青岛地区银行类金融机构对货币处理业务尚存有稳定需求,但增长动力有所衰减。


           2、现金供给流通现状


           为清晰体现我国货币供给流通情况,整理相关数据,如下:


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           ①数据来源:中国人民银行调查统计司、中国人民银行支付结算司


           ②因写此篇报告时2018年支付体系运行整体情况尚未完成统计,故取值至2017年


           ③自 2015 年起,支付体系运行总体情况按照《支付业务统计指标》金融行业标准披露支付业务数据,由于部分指标统计口径调整,因此部分指标值变化较大。2014年及之前数据不做参考。


           公司的传统业务是以银行作为服务主体,以现金作为服务主要标的物。通过中央银行支付结算司数据可见,近些年随着信息技术发展,我国非现金支付数量以年均两位数的增长率保持高速增长态势,其中尤其以移动支付发展最为迅猛,大量的支付行为由现金支付转为非现金支付,现金流通越发减少。非现金支付的高速增长率在我国M1、M0的数据变化上也得到了一定体现。如以上图表,我国2015年12月M1数据同比2014年12月增长15.20%,较2014年增幅高达12.01个百分点,而M0同比增长率仅为4.91%,增幅较2014年增加2.03个百分点。2016年12月M1增长率又创近几年新高达到21.35%,增长率较2014年增加6.15个百分点, M0仅为8.05%,增长率上升3.14个百分点。两者增速如此大的差别从一定程度上反映了非现金支付从交易、结算方面对货币流通结构产生的影响,非现金支付中多以客户活期存款进行支付,更多的货币以交易备付金存款的形式出现在日常交易以及结算活动中。并且结合M0/M1的比例,由表中可见,自2012年至今这一比例整体呈下降趋势。这表明在现有货币体系中,受非现金支付手段的影响,流通中现金M0的占有率是越来越少的。结合2015年至2017年支付体系统计数据,不仅是移动支付,非现金支付的整体使用量每年大幅度提升。对比支付笔数及支付金额,移动支付在占用大比重支付使用量的基础上,支付金额占比较低,由此可看出,移动支付的支付环境以小额高频为主,其支付体量从货币流通量上并不足以彻底影响货币流通结构。非现金支付的高增长率必然也会伴随着高使用普及率。反观近两年在下降趋势下逐渐企稳的M0增长率及M0/M1比率,从一定程度上反映出,在普及率越过高点后其边际效果应该是逐步递减的,在经过几年的大肆扩张后移动支付的普及率逐渐趋稳,在今后因为普及率提高而给移动支付增长率及交易市场占有率带来的效果将会逐渐减弱,换言之,随着移动支付完成普及,传统现金支付与新兴移动支付很可能达到了一个彼时阶段的平衡状态,双方在货币政策的调控下进入相对稳定的局面。


           因为数据获取能力及渠道有限,无法获取青岛地区历年货币供给数据,只能以国家宏观数据进行大方向分析。


           综合以上市场情况:在服务需求方方面,银行客户作为公司传统业务服务的主要对象虽然受到冲击,但是其存贷款类业务运行依然稳健,由此派生的现金及单证处理需求使得公司传统业务在市场需求方面仍然存有稳定的服务需求方;在业务需求量方面,流通现金量占货币总量比例连续多年整体下降趋势未变,从总量上看减少的现金流通量使得因现金流通所派生的各类服务需求难以增加。公司传统业务拓展所处的市场环境在近几年中压力越发增大。


           二、公司传统业务所受影响及前景预测


           首先,通过上面一部分数据整理。所选取的几家银行近两年吸收存款数据处于增速回落的状态,这一方面有着货币流通结构变化的影响,另外一方面,2018年持续强调的稳健货币政策也主导了货币流通领域的趋势。从银行这一甲方角度,仍在增长的M0使得银行客户目前依然保有对发展表内业务所产生的货币进行处理的需求。公司现行业务主要是依托银行作为社会经济活动的中枢所开展的。以此为基础,公司传统业务也是随着银行各类货币货币处理需求而发展。在押运业务市场未饱和之时,通过横向拓展业务维度,不断增加业务服务数量即可达到增加收入的目的。但是根据公司现在的情况、银行业务的发展趋势以及公司在青岛地区该市场的占有率,这个市场已基本达到饱和状态。以目前银行处于稳定略增状态的存款吸收量不会使得银行对货币处理产生更大的需求,对公司的业务需求量也不会有较大变化。公司与银行对接的这部分业务不会因银行需求量变动而受到明显影响,在接下来的一段时间也很可能会是处于一个相对稳定并向下承压的状态。


           其次,虽然银行因自身业务运行而产生的货币处理需求持续稳定,但是银行业务发展战略由以前以通过规模扩张抢占市场份额提高营业收入为改为以积极探索互联网+服务为主。面对金融脱媒、利率市场化日益加深,互联网+信息技术应用越发广泛,金融与互联网技术的快速融合,各家银行已陆续拥抱互联网科技,探索金融科技,打造涵盖电商、支付、理财、网络小额贷款等综合金融平台。未来各家银行将与互联网技术进一步融合,利用大数据、云计算提供更加高效的金融服务。通过这一银行现阶段的发展方向,可以明显看出来银行接下来一段时间的发展重点并不在公司业务服务范畴。所以从公司自身业务发展战略角度,银行业务发展方向与公司现有核心竞争力并不匹配。暂时来看,公司传统业务难以通过今后一段时间银行的业务发展战略寻找到自身发展的契机,一定程度上银行的业务发展战略使得公司业务的发展在相对稳定中受到下行影响,这一点从公司近两年各项业务数据中也有所体现。


           另外,由现金供给流通的角度分析,公司自成立之初便是围绕对现金服务来进行业务配置,可以说现金是贯穿公司传统业务的主线,作为公司传统业务所服务的主要标的物,也是一直以来公司传统业务得以发展的根本。现金供给流通的数量变化直接对公司现金清分整点业务产生影响。2018年M0增长率继续保持低位,12月M0同比增长率仅为3.63%,在经过前期较快增长后,2017年、2018年出现大幅度降低。如此一来,公司现金清分业务单家银行平均清分业务量难以扩增,所以现金清分业务要发展还是需要增大业务体量,既然单家银行的清分业务量无法有效提升就必须通过提升服务银行数量达到业务量提升的效果。


           通过三个方面对公司业务受到的影响进行整理分析,逆水行舟,不进则退,公司业务在经过较早几年依托银行线下业务扩张而带来的发展后进入一个机遇与挑战并存的时期。仅从以上的三方面分析,公司业务普遍受到下行压力,在接下来一段时间公司传统业务体量走势较大可能依然是在相对稳定中受到小幅下降的影响。这就要求我们不但要横向拓展业务维度,也需要纵向延伸服务深度,以个体对象服务方案调整为起点、以传统业务市场占有率为基础,通过业务上下游协调发展,创建优化服务产品产业链条,多链协同并举、协调发展进而实现行业生态建设。


    ◆◆第二章  公司传统业务布局及发展方向分析◆◆


           一、公司传统业务布局发展整体思路


           作为一个企业,营业收入的增长主要在于开源节流。具体到公司的业务则是一方面根据公司现阶段核心竞争力对业务进行开发,对市场进行开拓,实现开源。另一方面对现有业务运营进行内部优化实现节流。


           首先明确公司现阶段核心竞争力。我们公司是青岛地区唯一具有省公安厅颁发《保安服务许可证》的专业化守押公司,现为青岛地区45家银行类金融机构提供押运业务服务,具有完备的业务运行资质以及完善的业务运行能力,所配备从事守押的人员全部通过全国《保安员资格考试》,具备专业资质,简单直白的讲就是“有枪、有车、有人、有资质”,所以一直以来,公司传统业务的核心竞争力始终是在押运业务,提供安全、准时、高效的专业化守押。这一点从近一段时间的经济效益考核中可以明显看出。在2018年经济效益考核中,营业收入中押运业务收入占了大概75%的比重。所以传统业务的发展战略仍旧要围绕这一核心竞争力来布局。通过分析公司业务的市场需求,银行仍对现金业务外包有稳定需求,所以仍有继续发展面向银行所开展的传统业务的可行性。同时根据对现金流通情况的梳理可见,虽然银行有需求,但是这个业务体量是处于一个缩减的趋势,所以我们可以继续发展传统业务但是也需要开发符合公司现阶段核心竞争力的新兴业务。


           具体方向为依托公司现有押运、清分能力分两部分发展公司业务:1、继续发展面向银行的业务,增加现有业务量;2、实现市场开拓,发展面向其他社会企业的业务,在更多社会企业中开展押运业务。


           二、业务发展方向——面向银行需求


           公司传统业务发展首先是依靠银行现金业务。所以公司的传统业务发展是与银行业紧密融合的,以银行业为基础,针对银行业市场需求提供服务是一直以来始终贯彻的业务发展路径。继续依托银行业务,在现有对银行业务的外包服务基础上扩大服务项目,提供更多的服务内容将是这一发展方向的根本所在。以下针对不同业务类别进行分析。


           1、清分业务发展趋势及方向


           公司清分业务主要细分为两方面:1、银行备付金现金清分,2、三方协议上门收款类业务现金清分。其中,第2部分清分业务是指对以青岛地铁上门收款现金清分业务为代表的第三方企业进行现金清分服务的业务。因为自助设备托管服务清机加钞现金清分属于自助设备托管业务整体范围,所以不计算在清分业务范畴。以上两方面中,以银行备付金现金清分业务为公司主要清分业务,公司离场式清分业务2016服务银行年9家、2017年11家,2018年14家,公司清分业务的市场占有率在逐年提高。这大概就是虽然移动支付对现金流动产生了冲击,但是公司清分业务在业务所处市场大环境下行的情况下依然保持了稳定发展的原因之一。不过,相对比公司押运、托管两项业务,清分业务的市场占有率依然略有不足,尤其农业银行、建设银行2家清分业务体量较大银行的清分业务仍有待开展。这一方面,随着公司一项主要业务——人民银行基金发行库托管业务库的筹备,将为清分业务注入了发展的活力并且增添了重要的发展意义,与人民银行基金发行库托管业务相呼应。基金发行库托管不单是为公司业务带来新的增长,更重要的是为公司的整体定位带来巨大提升,是公司更好打造现金综合安全物流管理中心职能的重要契机,现金清分业务进一步拓展正是为基金发行库业务提供良好的发展基础,实现由服务单一环节向产业链条转变。


           清分业务的发展方向仍然是以积极开拓其他银行的清分业务市场为主。我们无法改变货币流通结构的趋势,但是我们可以努力拓展业务版图,所以乘开展基金发行库业务东风之便,通过增加清分业务服务客户来冲减市场整体萎缩带来的收入缩减压力。在人民银行发行基金托管业务库业务的带动下,清分业务仍然可以通过面向更多银行提供服务获得发展。


           2、自助设备托管业务发展趋势及方向


           公司自助设备托管业务指面向银行对各家银行自助设备服务终端提供清机加钞、取卡、预防性维护等服务。所服务的设备主要是ATM与CRS,工商银行托管业务有少许自助终端设备。对于托管业务,现有数据及外部环境均显示,银行现有ATM机、CRS机均呈现下降趋势,且已经是长久趋势。通过由公司托管系统进行数据截取统计,自2015年至2018年公司托管业务自助设备服务数量由2015年3700台设备降至现在的2794台,公司托管业务收入也是每年愈下。结合现在银行所面对的经营环境,这个趋势很可能会持续发展下去。银行面对移动支付、互联网服务等新兴服务模式对传统业务模式的挑战,大力发展其线上支付、结算等服务系统,并且针对其业务结构也开始进行人员调整,很明显的一点就是网点柜员减少。但是随着柜员减少,各网点纷纷增设了新的柜员机。以便捷、高效、低成本的智能服务技术替代原本高成本的人工服务应该会是接下来较长时间各家银行对于网点服务的一个发展趋势,所以新增的柜员机业务为公司现有托管业务带来了新的业务增长可能。


           根据青岛日报2016年11月10日报导,建行青岛分行2016年正式全面推广智慧柜员机,已布放智慧柜员机335台,年底前还将再布放200台智慧柜员机,总量近500台,“实现全部网点全业务覆盖,作为受理非现金业务的主要通道,智慧柜员机未来受理的业务量和业务种类占比均不低于网点的80%。”不单是建设银行正式推广了智慧柜员机,其他银行也纷纷推出了VTM远程柜员机、高速大额存取款机等新的自助设备。因为信息技术的发展使得传统自助设备数量减少,但是也使得新型自助设备进入人们的生活。目前公司先后已与20余家银行签订自助设备托管合同,可以说公司的托管业务有着稳固的客户资源,所以,提供针对柜员机的托管服务,将有效提高供公司托管业务服务能力及竞争能力,可以在今后一段时间为自助设备托管业务带来业务增长点。


           三、业务发展方向——面向非银行机构


           通过对银行业务发展战略的比较发现,银行现在的发展战略主要集中在发展线上服务能力,抢占线上客户资源。反观公司押运业务是以服务银行线下网点为主的服务业务,所以清分业务、托管业务的发展可以继续依托银行业务寻求发展路径,但是押运业务,则需要面向更多社会企业开展。


           1、押运业务拓展


           公司筹备开展的另一重大业务贵重物品代保管业务已经正式上线,这一业务的开展显示公司业务由主要面向银行的同时开始转变为面向其他社会企业。随着信息技术发展,现金的流通会减少但是各类实物形态的贵重物品不会因为信息技术的发展而消失。所以对于公司的押运业务,在发展贵重物品代保管业务的基础上,押运业务可以藉由对贵重物品的代保管进一步打造为对客户贵重物品提供守押一体的业务。既可以为客户提供寄存代保管业务,同时通过公司押运业务的线路辐射,也可以根据客户需求对需要代保管的物品进行接取、对在保管的物品进行定点配送。另外,面向金店、珠宝行、典当行、拍卖行等企业提供代保管业务的基础上开展类似约时中调的押运业务,通过专业的押运能力,为各家企业实现各类商品跨门店配送。目前在几家物流企业的业务介绍中,现行物流行业中高价贵重物品是禁止禁止普通公路运输范畴。以德邦物流为例,在其公司禁运品名单中高价值类物品:所有国家货币(现金等)、具有现金同等功能的纪念币、有价证券、伪造的国家货币及有价证券、黄金、白银、金箔、珍贵文物、古董、珠宝、玉器、钻石是明确禁运的违禁品。而物流企业的这一缺口恰好是公司押运业务可以覆盖的服务范畴。以传统货币押运业务为基础,发展贵重物品押运。所以,我们的服务对象不再仅对于银行,通过公司在青岛地区的垄断优势,建立并发展与各金融机构、贵重物品企业、特殊物品企业的合作关系。比如莱西分公司的考卷押运、营业部的司法局试卷押运正是这一面向社会开展押运业务的表现。


           2、关于“平台”战略


           “平台”战略是近期一个非常热门的话题。大到“一带一路”、“京津冀”一体化发展等国家战略,小到银行开始纷纷推出的互联网平台服务,各家三方理财机构推出的融、投资平台,“平台”战略已经融入人们的日常生活中。


           日前,由威豹发起的贵重物品押运平台正是在互联网金融模式下的一种创新。根据贵重物品押运的特点,经常是进行国内跨市甚至跨省运送,所以需要本地与目的地所在地押运公司协同配合。但是威豹发起的平台理念,作为一个创新理念从一开始便布局全国有可能使得平台变得尾大不掉,外部协同效应不足。毕竟,我国地区经济发展差异较大,以东南沿海领先的经济发展、丰富的资源积累无法顾及到西北等欠发达地区业务现状,最终导致各会员单位积极性缺乏,形成一个大而空泛的摆设平台。


           以此为借鉴,公司可以依托中信外包服务公司收购后带来的各集团单位的资源,由省内业务为起点,在之前互相学习的友好基础上,建立并加强战略合作,构建省内押运协同平台。同时更大程度利用普通物流行业无法运送贵重物品这一服务缺口,创建起以贵重物品代保管为起点的市内、省内贵重物品安全守押物流一体产业链。通过建立起的平台整合押运资源,实现业务开放、共享、共赢的核心理念,正是新动能倡导下基于互联网、平台、信息化的平台战略。当以往的区域性逐渐被打破,各地的押运公司都面临外来的挑战,同时也带来了对外发展业务的机遇,自身能力过硬的企业将会在竞争中占据更加主动的地位。


           四、未来业务发展需求预测


           通过数据表现,无论是中性的货币政策还是稳健的货币政策,出现波动的只是货币增长率,而货币供给量趋势始终是在每年增加的,虽然移动支付的发展对传统货币支付体系产生了非常大的影响,但是这并没有改变以货币发挥支付职能的本质,不管是在以何种形式进行货币支付,央行都需要进行货币供给,而现在货币供给只有通过纸币或辅币的形式。从行业角度讲,有纸币存在就有我们现行的现金类业务。但是数字法币不同,数字法币的发行意味着货币结算职能的变革,意味着现金也可以是数字化的,当一笔移动端支付的交易所对应的货币为数字法币时,才是纸币流通的真正变革。国家不会让货币流通消失,尽管经常有言论谈到消灭现金,但这只是根据趋势发表的看法,从现阶段并没有能确切支撑这一看法的依据。但是从货币的发展历程来看,货币的变革由货币形态改变(或者说媒介改变)逐步变为货币性质改变,由起初的商品货币变为代用货币然后是现在的信用货币,其形态由贝壳金银等变为纸张,其性质由原商品内在价值支撑变为国家信用背书支撑。都是一种更加安全、便捷、降低交易成本、交易风险、便于管理、币值稳定的货币形式替代原有的货币。依照之前的货币变革,在信用货币这一大的货币性质不变的情况下,由传统货币发生形态改变(或者说媒介改变),满足便于管理、币值稳定、风险可控等当局所需大前提下,进一步降低交易成本、便捷交易流程及手段满足货币基本职能,数字化货币依然是发展方向。所以当数字法币推行,货币供给量可以依然在增加,但是可能已与纸币无必然关联。


           这可能会是未来5年、10年甚至更久的事情,但是银行现在能将纸币的清分管理服务外包,未来依然可能有数字法币的服务外包需求。信息技术产业作为新动能发展的重要组成部分,数字法币正是其带来的众多变革之一。积极顺应新动能发展所带来的市场需求,未雨绸缪、提早布局,与其被趋势倒逼,不如先行筹备,依靠长久以来与银行的良好合作关系,进一步打造自身过硬的业务实力、服务能力,即时在难以预期的将来,也努力维系公司押运行业的垄断地位。


    ◆◆第三章 ◆◆   结论 


           通过本篇报告的分析,总体而言,公司传统业务尚处于一个相对稳定的市场环境,但是随着时间推移,市场环境的变化方向并不利于公司传统业务的发展,在接下来一段时间公司业务体量在相对稳定中承受下行压力影响。尽管面对挑战,但是公司筹备的人行基金发行库托管业务与开展的贵重物品代保管业务给公司传统业务带来了开拓的机遇,人行基金发行库托管业务与公司现有清分业务相互促进,贵重物品代保管业务为公司开启面向非银行社会企业开展业务的大门。根据这一发展机遇,一方面继续提高对银行业的服务能力,提升业务水平及业务市场占有率,以此增加公司营业收入;另一方面通过构建省内押运“平台”战略,结合面向非银行企业的贵重物品守押业务,打造针对贵重物品的守押物流一体化平台,充分发挥协同效应,创建更加完善的押运业务产业链。另外根据货币发展历史提出未来货币发展可能产生的业务需求,公司可以根据货币发展趋势适时筹备,以强化公司押运行业的垄断地位。


           传统业务至今经历19年发展历程。经过发展、成长目前已经处于成熟期,基本达到市场饱和,目前传统业务依然是公司的创收支柱,但是其作为公司发展领头羊、助推器的业务定位已经发生明显转变。通过传统业务发展夯实产业基础、稳定市场份额以及构建发达渠道,这为后续业务开展奠定了坚实的基础,更是公司赖以生存的根基。传统业务也许不会为公司继续带来腾飞式的发展,但是正视传统业务现状,明确传统业务方向是确保公司持续发展活力的必要条件。(经营发展部    付正龑)